TRST · 信守明天
两年 · 两张保单
10 万 ＋ 10 万
各选 5 年缴费，各自一次预缴；今年先建立第一张，明年再建立第二张。
FAMILY INSURANCE PROPOSAL · V2
聂女士
家庭保障与
养老传承规划
分两笔准备养老资金，
让重疾保障更贴合当下预算。
本次重点：TRST 与 PHOR 的养老比较、聂女士 5 万美元重疾底座与 CIT2 补充、儿子两档保额的缴费选择。
01 · SAVINGS / FUNCTION
先看结构，再看功能
同样安排两笔资金：TRST 分两张保单预缴，PHOR 在同一张保单内分两年缴费。
PHOR · 诚誉财富
两年 · 一张保单
每年 10 万美元
名义金额 20 万美元，分两期缴清；与目前分两笔准备资金的节奏一致。
储蓄险中的“10 万／20 万”是名义金额，用于计算保费及保单价值，名义金额不等于所交保费。绿色底色表示该项相对优势；未标色表示共有功能或取舍。
| 比较项目 | TRST · 两单预缴 | PHOR · 两年缴费 |
|---|---|---|
| 本次投保结构 | 两张保单：2026、2027 年各一张；每张名义金额 10 万美元 | 一张保单：名义金额 20 万美元 |
| 两笔资金如何投入 | 每张均选 5 年缴费，并在各自投保时一次预缴全期保费 | 原生 2 年缴费，今年、明年各交一期 |
| 货币安排 | 6 种保单货币及货币转换选项；兼顾多币种用途及汇率变动的增值机会，也须承担汇兑损失风险 | 美元保单；不设 TRST 的多元货币转换选项 |
| 价值组成 | 保证现金价值＋非保证归原红利＋非保证终期红利 | 保证现金价值＋非保证终期红利 |
| 养老自动领取 | 两款均由第 5 个保单周年日起，可按月／年设置自主入息 | |
| 红利管理 | 两款均由第 10 个保单周年日起可锁定终期红利，并可按条件解锁 | |
| 主要传承工具 | 两款均有保单分拆、更换／后备受保人、后续持有人、保单暂托人及自主传承；具体行使条件以各自条款为准 | |
| 投资配置与回报 | 长期目标：固收 30%／股票类 70% 实际配置可随市场调整。 | 固收 25%—100%／股票类 0%—75% 权益配置上限较高，有机会争取更高回报，但非保证红利的波动也可能更大。 |
| 这次规划的侧重点 | 分两单安排用途，保留多币种选择 | 两年完成缴费，所提供演示的提取后余额较高 |
02 · SAVINGS / VALUE
领取之后，还剩多少？
先比较实际养老提取路径，再观察留存价值；所有金额均为美元。
在相同每年领取 2 万美元的演示下，PHOR 的剩余保单价值较高。
按本次方案测算，PHOR 在领取养老资金后，预计剩下的钱更多；TRST 两年需要交的钱较少，还可以转换保单货币。
TRST 两单合计 PHOR
TRST · 两单合计
PHOR · 一单
| 聂女士翌年岁 | 累计领取 两方案相同 | TRST 提取后余额 | PHOR 提取后余额 | TRST 已领＋余额 | PHOR 已领＋余额 |
|---|---|---|---|---|---|
| 56 | 20,000 | 263,512 | 336,420 | 283,512 | 356,420 |
| 60 | 100,000 | 277,711 | 365,959 | 377,711 | 465,959 |
| 65 | 200,000 | 294,724 | 390,428 | 494,724 | 590,428 |
| 66 | 220,000 | 302,365 | 396,948 | 522,365 | 616,948 |
| 70 | 300,000 | 331,430 | 430,827 | 631,430 | 730,827 |
| 75 | 400,000 | 353,604 | 494,985 | 753,604 | 894,985 |
| 80 | 500,000 | 371,324 | 586,974 | 871,324 | 1,086,974 |
| 85 | 600,000 | 395,659 | 690,318 | 995,659 | 1,290,318 |
| 90 | 700,000 | 429,062 | 831,909 | 1,129,062 | 1,531,909 |
| 95 | 800,000 | 474,890 | 1,025,906 | 1,274,890 | 1,825,906 |
| 100 | 900,000 | 537,750 | 1,291,706 | 1,437,750 | 2,191,706 |
| 101 | 920,000 | 552,886 | 1,355,666 | 1,472,886 | 2,275,666 |
单位：美元。余额为计划书中现金提取后的退保总价值，含非保证利益；“已领＋余额”是累计现金流与时点资产的合计，不是净利润，也不是身故赔偿。曲线逐年取自正式演示，未进行增长率外推。TRST 第二张延后一年投保，按同一年龄错开一个保单年度合并。这里未加入预缴户口余额及受限回赠；养老阶段预缴已完成。
查看保证现金价值部分及计算口径
| 翌年岁 | TRST 两单保证现金价值 | PHOR 保证现金价值 |
|---|---|---|
| 56 | 141,950 | 159,385 |
| 65 | 108,995 | 120,966 |
| 80 | 58,030 | 69,682 |
| 101 | 28,756 | 47,623 |
保证现金价值是在计划书所示提取已经发生、保单依该路径持续有效的前提下列示，不能理解为只凭保证利益也必定能维持同样领取至 101 岁。实际红利降低时，应复核并调整领取。
03 · SAVINGS / RETIREMENT
把养老目标，变成清楚的领取安排
每月目标相同，两方案的区别主要体现在投入结构与提取后余额。
养老目标每月 ≥ ¥10,000人民币生活费目标
两方案演示均为每年 US$20,00056—101 翌年岁，每年提取
按 1 美元＝6.66175 元参考换算约 ¥11,103／月年领取折合月均，并非固定人民币派息
| 阶段（聂女士翌年岁） | TRST 两张如何衔接 | PHOR 如何提取 | 每年总领取 |
|---|---|---|---|
| 56—65 岁 | 第一张每年领 20,000；第二张继续积累 | 同一张每年领 20,000 | 两方案均 20,000 |
| 66—101 岁 | 第一张停止领取；第二张每年领 20,000 | 同一张继续每年领 20,000 | 两方案均 20,000 |
| 截至 65 岁 | 累计领取 200,000 | 累计领取 200,000 | 10 次 |
| 截至 80 岁 | 累计领取 500,000 | 累计领取 500,000 | 25 次 |
| 截至 101 岁 | 累计领取 920,000 | 累计领取 920,000 | 46 次 |
每月领取的落地安排
现有计划书按年演示。正式执行时，可利用自主入息选项改设每月约 US$1,666.67；须另做月领演示，月领时点改变，剩余价值也会改变。TRST 需在 66 翌年岁时衔接第二张保单的领取指示。
汇率参考：2026-10-29 Wise 美元／人民币中间价约 6.66175；实际换汇按银行成交价及费用计算。若汇率降至 6.00，每年 2 万美元约合每月 1 万元人民币；因此人民币目标应定期复核。年龄沿用计划书的翌年岁（ANB），不是周岁；具体首笔日期以保单周年日和入息指示为准。汇率参考来源 ↗
04 · SAVINGS / PAYMENT
今年与明年，各要准备多少钱？
两款统一先列两年准备，再列回赠到账与扣回赠后的比较。
| 项目（美元） | TRST · 2026 首单 | TRST · 2027 第二单 | PHOR · 同一张两年缴 |
|---|---|---|---|
| 标准保费 | 20,000 × 5＝100,000 | 20,000 × 5＝100,000 | 100,000 × 2＝200,000 |
| 预缴优惠 | 3.8% 适用档；少付 7,058.60 | 明年按相同优惠测算：3.8% | 不预缴两年，选择保费回赠 |
| 本次回赠 | 首年保费 15% 回赠＝3,000 | 按相同优惠测算：15% 回赠＝3,000 | 首年保费 2%＝2,000 |
| 2026 准备 | 92,941.40＋参考征费 63.65 合计 93,005.05 | — | 100,000＋参考征费 12.73 合计 100,012.73 |
| 2027 准备 | — | 92,941.40－3,000＋参考征费 63.65 合计 90,005.05 | 100,000－2,000＋参考征费 12.73 合计 98,012.73 |
| 回赠到账及安排 | 3,000；预计于 2027-08-31 或之前到账，用于第二单保费 | 预计 3,000；可用于重疾险缴费或提取，到账时间按明年安排 | 2,000；预计于 2027-08-31 或之前到账，本方案用于第二期保费 |
TRST · 今年、明年分两单
两年准备 US$183,010.10
2026：93,005.05
2027：90,005.05
已将第一单回赠 3,000 用于第二单保费；第二单后续回赠 3,000 尚未扣除。包含两单参考征费 127.30。
PHOR · 今年投保、分两年缴费
两年准备 US$198,025.46
2026：100,012.73
2027：98,012.73
已将回赠 2,000 用于第二期保费；下方不再重复扣除。包含两期参考征费 25.46。
回赠到账后，再看总投入
| 同一比较口径（美元） | TRST · 两单合计 | PHOR · 一单两期 |
|---|---|---|
| 两年准备金额（含参考征费） | 183,010.10 | 198,025.46 |
| 上述准备中已经使用的回赠 | 第一单 3,000，已用于第二单保费 | 2,000，已用于第二期保费 |
| 后续可用回赠（尚未扣除） | 第二单 3,000 | 0（回赠已用于第二期保费） |
| 扣除后续回赠后的总投入 | 180,010.10 | 198,025.46 |
回赠使用按顾问确认的安排测算：TRST 第一单回赠用于第二单，第二单回赠可用于重疾险缴费或提取；PHOR 回赠用于第二期保费。TRST 第一单的 3,000 及 PHOR 的 2,000 均已在 2027 准备金额中扣除，不再重复扣减；转作重疾险缴费时，表示转作其他用途，并非再获一笔额外回赠。第二单优惠及到账时间按明年安排确定。上述抵扣均以回赠在相应缴费日前到账并可用为前提；如尚未到账，先准备未扣回赠的全额。
把总投入与长期余额一起比较
按上述回赠安排，两款扣回赠后的总投入分别约为：TRST 18.00 万美元、PHOR 19.80 万美元，TRST 少约 18,015.36 美元。至 80 翌年岁，两方案演示均已领取 50 万美元，PHOR 余额约 58.70 万，TRST 合计约 37.13 万。继续领取至 90 翌年岁，两方案累计均已领取 70 万美元，PHOR 预计剩余约 83.19 万美元，TRST 两单合计预计剩余约 42.91 万美元。上述余额均包含非保证红利。
优惠期限与测算假设
TRST 每单年保费 20,000 美元，按 3.8% 预缴及首年保费 15% 回赠测算。2026 首单预缴须于 2026-10-31 前申请、2026-11-30 前签发；首单回赠预计于 2027-08-31 前到账。2027 第二单假设沿用同样优惠，并非已公布的明年政策。
PHOR 年保费 100,000 美元，按 2% 回赠即 2,000 测算；申请期为 2026-10-01 至 10-31，须于 2027-02-28 前签发，回赠预计于 2027-08-31 前到账。本方案选择分两年缴费，不选择一次预缴两年的另一项优惠。
回赠使用方式采用本方案顾问确认的安排，不作为对官方推广条款的引用；征费沿用 2026-10-29 计划书参考值，未来实际金额以缴费通知及获批安排为准。
05 · SAVINGS / LEGACY
养老由自己掌握，传承给孩子留好路径
受益人、后续持有人、后备受保人，是三种不同角色。
建议先保留母亲的养老控制权，再安排孩子接续。
两款都具备主要传承工具，毋须仅因“可传承”来选产品。儿子已满 18 周岁，可以参与成年人的角色安排，但不必立即把整张养老保单转给他。
| 时间／用途 | 建议角色与动作 | 安排的意义 |
|---|---|---|
| 现在投保 | 持有人：聂女士；受保人：聂女士（与现有演示一致）；身故受益人：儿子 100%，并登记完整身份资料 | 母亲保留领取、变更与处置权；受益人取得的是受保人身故时的赔偿权利 |
| 保单生效后尽早办理 | 按条款申请儿子为后续持有人、后备受保人；同时确认母亲身故时采用“延续保单”还是“支付赔偿”的安排 | 后续持有人承接控制权，后备受保人支持保障延续；两者不能用受益人登记代替 |
| 56 翌年岁前复核 | 母亲继续持有养老部分，核对自主入息收款人为本人；每年检查领取和红利 | 养老现金流继续由母亲控制；不因过早赠与而失去支配权 |
| 儿子婚前／母亲确认有富余时 | 优先考虑分拆出独立传承部分，再办理该部分持有人转给儿子；养老部分继续由母亲持有 | 将养老与赠与目的分清；分拆、更换角色后须重新演示价值、领取及受益安排 |
如果母亲一直不想放弃控制权：可继续持有保单，并完善后续持有人、后备受保人与身故赔偿支付选择；在约定事件发生时依获批安排执行。
儿子已成年：本次无需仅因未成年而配置保单暂托人。将来如指定未成年孙辈承接，再按当时条款安排。
06 · MOTHER / BASE COVER
聂女士的重疾险：先把长期底座做稳
女性、非吸烟、44 翌年岁；两款统一比较 5 万美元基本保额。
CIM3 · 诚保一生
最高 1100% · 重疾及人寿延续
首次重疾 100%＋最多 9 次重疾延伸（合计最高 900%）＋1 次人寿延伸 100%。
严重脑退化／帕金森病 · 每年 6% 终身年金
于 86 翌年岁前符合确诊条件，由确诊一年后起每年领取基本保额的 6%，直至身故；5 万美元保额对应每年 3,000 美元。
CIE3 · 危疾加护 III
首次重疾＋最多 4 次重疾延伸
延伸保障可就癌症最多索赔 2 次，心脏病发作及中风合共最多索赔 2 次。
癌症治疗额外保障 · 最多 6 次 × 60%
每次合资格癌症赔偿后，额外治疗保障最多 2 次，整体最多 6 次；每次为基本保额的 60%，5 万美元保额对应每次 3 万美元。
两款赔偿须符合疾病定义、赔偿间隔、生存期及索赔条件；延伸保障受相关年龄及疾病组别限额约束。以上 1100% 为累计保障上限，并非一次赔付。癌症治疗额外保障须符合积极治疗或晚期护理等要求。
以基本保额 5 万美元为例 · 年保费与全期保费对比
单位：美元。以下未含征费、核保加费及其他附加险，未扣优惠。
| 缴费年限 | CIM3 年保费 | CIE3 年保费 | CIM3 全期保费 | CIE3 全期保费 |
|---|---|---|---|---|
| 15 年 | 3,371.50 | 3,041 | 50,572.50 | 45,615 |
| 20 年 | 2,638.50 | 2,369.50 | 52,770 | 47,390 |
| 25 年 | 2,328.50 | 2,082 | 58,212.50 | 52,050 |
缴费年限越长，通常年付压力越小，但全期保费也需一起比较。“全期保费”＝基本年保费 × 缴费年限，假设按原计划持续缴费且未触发豁免；不代表疾病赔偿或退保金额。
07 · MOTHER / TOP-UP
CIT2：给收入责任期，多加一层额度
简单理解：少量保费换取阶段性重疾补充，用多久、保多久。
用 5 万美元长期重疾做底座，
再用较低保费补足壮年阶段的保障。
再用较低保费补足壮年阶段的保障。
若 10 万美元 CIM3／CIE3 的年保费压力较大，可先考虑 5 万美元基本计划，再按需要加上 5 万美元 CIT2，补充有收入、家庭责任较重阶段的重疾额度。
消费型，杠杆高
不作储蓄，不累积退保现金价值；本次以 5 万美元附加保额演示。
每 5 年续保调价
严重疾病赔付一次；受保早期疾病赔付基本保额的 25%。
按需要保留
以后不需要可申请取消附加险，或在续保时不再续保；终止后不再享有保障，已付保费不退还。
| 保障阶段 | 采用翌年岁费率 | CIT2 每年保费 | 5 年预计合计 | 5 万美元／年保费 |
|---|---|---|---|---|
| 第 1—5 年 | 44 岁档 | 360.00 | 1,800.00 | 约 139 倍 |
| 第 6—10 年 | 49 岁档 | 566.50 | 2,832.50 | 约 88 倍 |
| 第 11—15 年 | 54 岁档 | 858.00 | 4,290.00 | 约 58 倍 |
| 前 15 年合计 | 按当前费率表测算 | — | 8,922.50 | 不含基本计划保费 |
以 CIM3 20 年缴费方案示例：首阶段每年 US$2,998.50
5 万美元 CIM3 基本年保费 2,638.50＋5 万美元 CIT2 年保费 360。CIM3 计划书另列首 10 年升级保障为基本保额的 50%，即 2.5 万美元；加上 5 万美元基本保额及 5 万美元 CIT2，首 10 年可形成合计 12.5 万美元的严重疾病保障额度（含升级保障）。实际赔偿须分别按条款核定。
08 · SON / PREMIUM
儿子的重疾险：按预算比较即可
18 周岁，计划书投保年龄为 19 翌年岁；男性、非吸烟。
产品功能沿用前文概要，以下只比较 5 万及 10 万美元基本保额的缴费选择。
基本保额 US$50,000
| 缴费年限 | CIM3 年保费 | CIE3 年保费 | CIM3 全期保费 | CIE3 全期保费 |
|---|---|---|---|---|
| 15 年 | 1,473.50 | 1,444.50 | 22,102.50 | 21,667.50 |
| 20 年 | 1,177.50 | 1,143 | 23,550 | 22,860 |
| 25 年 | 1,040 | 1,009.50 | 26,000 | 25,237.50 |
基本保额 US$100,000
| 缴费年限 | CIM3 年保费 | CIE3 年保费 | CIM3 全期保费 | CIE3 全期保费 |
|---|---|---|---|---|
| 15 年 | 2,947 | 2,889 | 44,205 | 43,335 |
| 20 年 | 2,355 | 2,286 | 47,100 | 45,720 |
| 25 年 | 2,080 | 2,019 | 52,000 | 50,475 |
单位：美元。年保费与全期保费均未含征费、核保加费、附加险或优惠。全期保费按年保费乘缴费年限展示，假设未发生保费豁免及保单变更。5 万档便于控制年支出，10 万档提供更高基本额度；缴费期结合家庭现金流选择。